Ставки снизились: где взять кредит подешевле
Кредиты предлагают по очень выгодным ставкам. Вот только стоит ли их брать?
Фото: Алексей БУЛАТОВ
Инфляция в России снижается небывалыми темпами. По данным Росстата, с начала года цены выросли всего на 1,2%. Это почти за четыре месяца. Такими темпами мы точно уложимся в обещанные Центробанком 4% по итогам года. А раз деньги обесцениваются не так быстро, то и банки стали щедрее к своим клиентам. Кредиты предлагают по очень выгодным ставкам. Вот только стоит ли их брать?
Предложили - вот и взял
«Вам предодобрен кредит наличными под 11,99% годовых. Желаете оформить?» - такое сообщение появилось недавно в онлайн-кабинете моего банка.
Обычно от таких предложений я отказываюсь. Предпочитаю получать проценты от банка, а не отдавать ему. Исключение - ипотека. Ее мы взяли несколько лет назад под 15,5% годовых. А тут такая щедрость от зарплатного банка, да еще и на кредит наличными.
Простой расчет на кредитном калькуляторе показал, что за счет смены кредитора мы будем экономить по 2,5 тысячи рублей в месяц на процентах. На следующий день нужная сумма была на счете. Теперь мы сможем погасить ипотеку досрочно. Так что, если у вас есть дорогой кредит, самое время поискать ему более дешевую альтернативу.
Оптимизм вернулся
Как объясняют эксперты, с этого года на кредитном рынке начался бум. Два года осторожничали все: и банки, и потенциальные заемщики. Сейчас ситуация поменялась. Ставки стали ниже, а клиенты - более уверенными.
За год спрос на потребительские кредиты вырос почти на четверть. приводит данные Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). К примеру, в январе - феврале 2017 года число выданных кредитов выросло на 21,9% и достигло почти 2 млн. займов, а сумма увеличилась на 23,6% (до почти 200 млрд. рублей).
Как объясняют эксперты, это в том числе связано с тем, что банки стали более лояльными по отношению к потенциальным заемщикам. Денег в кредитных организациях скопилось много, поэтому стараются пустить их в оборот.
Чаще и больше, чем раньше, стали занимать жители Пензенской, Белгородской, Самарской и Иркутской областей (рост от 25 до 38%). В аутсайдерах: Мурманская область (минус 26%) и Удмуртия (минус 14%).
- Увеличение выдачи потребкредитов свидетельствует о том, что докризисный аппетит к риску у банков постепенно восстанавливается, - говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. - Несмотря на существующие риски, розничное кредитование остается наиболее прибыльным направлением банковской деятельности. Но увеличивать объем выдачи становится все сложнее, так как хороших (или близких к этому) заемщиков все меньше в связи с нестабильной ситуацией с их реальными доходами.
Брать или не брать
Но занимать деньги просто из-за того, что они стали доступнее, не очень правильно. Финансовые советники всегда говорят: сначала поймите, на что вы конкретно хотите потратить эти деньги. Либо за счет этого вы уменьшаете свое долговое бремя, или покупаете то, что в будущем не упадет в цене или принесет вам доход.
При этом тенденция сохраняется. Сейчас средние ставки по потребительским кредитам составляют от 11 до 15% годовых. Дешевле только ипотека. Тем не менее реальные проценты по займам в коммерческих банках зависят от ключевой ставки ЦБ. Она в этом году уже снизилась один раз - с 10% до 9,75%. И в регуляторе не исключают, что поступят так же еще несколько раз в течение этого года. Поэтому ставка вполне может опуститься до 8 - 9%. А вместе с ней опустятся и проценты по банковским кредитам. Так что если вам не горит, можно немного подождать и взять деньги в долг по еще более выгодным ставкам.
Как снижались проценты по займам
Фото: Дмитрий ПОЛУХИН
СОВЕТЫ ОТ «КП»
Пять шагов к кредиту
- Зарплатный банк. Первым делом позвоните в тот банк, на карту которого вам начисляют получку. Обычно зарплатным клиентам предлагают более льготные условия. Если они вас не устроили, тогда смотрите на предложения других банков. Лучше крупных. Как правило, у них риски меньше, поэтому они предлагают займы под более низкие ставки.
- Эффективная ставка (или полная стоимость кредита). Это главный показатель, по которому следует сравнивать кредиты в разных банках. Он включает в себя не только номинальную ставку, но и различные комиссии (если они есть). Банкиры обязаны назвать вам ее.
- Размер переплаты. Для большинства заемщиков этот показатель куда более очевидный, чем процентная ставка. Зная его, проще понять, дорогой кредит или дешевый. Любой кредитный калькулятор онлайн вам в помощь.
- Сумма и срок. Берите кредит лишь на ту сумму, которая вам реально необходима. И на комфортный срок. Лучше взять кредит на более длительное время, но с меньшими платежами. Будет возможность - погасите досрочно. Зато нервов сбережете прилично.
- Валюта. Лучше всего брать кредит в рублях. Не играйте с судьбой, не уподобляйтесь валютным ипотечникам.
ЭКОНОМИМ
За счет чего можно уменьшить ставку*
✓ Белый доход (подтвержденный справкой 2-НДФЛ).
✓ Срок работы на последнем месте - от 1 года.
✓ Если вы являетесь зарплатным клиентом.
✓ Женат/замужем. И вторая половина работает.
✓ Есть положительная кредитная история.
✓ Кредит на срок не больше 3 лет.
✓ Выплаты - 20 - 30% от ежемесячного дохода.
*На эти вещи обращают внимание банкиры при выдаче кредита. Если ставка определяется индивидуально, это может серьезно снизить ее.
ПОЛЕЗНЫЕ ССЫЛКИ